DET KORTA SVARET
Driver du enskild firma eller eget aktiebolag har du rätt till sjukpenning från Försäkringskassan, men den räknas på ett annat sätt än för en anställd. Enligt verksamt.se, myndigheternas webbplats för företagare, finns det inga krav på att du ska ha egna, privata försäkringar. Som egenföretagare har du samtidigt inte de försäkringar som många anställda har genom kollektivavtal.
Den här guiden går igenom dina personliga försäkringar: sjukpenning och karensdagar, a-kassa och inkomstförsäkring, liv- och olycksfallsskydd. Försäkringar för företagets egendom och ansvar är en annan sak, och den skillnaden tas upp sist. Vad som händer när du lämnar en anställning för att starta eget finns i guiden om att byta jobb, lämna facket eller starta eget. [3][2]
Ta med dig det här
- Sjukpenningen räknas på företagets resultat eller på lönen du tar ut.
- Kollektivavtalets försäkringar och tjänstepension följer inte med automatiskt.
- Företagets försäkringar och dina personliga försäkringar är olika avtal.
STEG FÖR STEG
Så kontrollerar du ditt skydd
Ta reda på hur din sjukpenning räknas
Försäkringskassan räknar ut en sjukpenninggrundande inkomst, SGI. Har du enskild firma eller handelsbolag utgår den från företagets resultat före skatt, efter de avdrag du gör i deklarationen. Varierar inkomsten mycket mellan åren räknar myndigheten ut ett genomsnitt. Registrerade och startade du företaget inom de senaste tre åren utgår SGI:n i stället från vad en anställd med liknande arbetsuppgifter skulle ha tjänat.
Har du aktiebolag räknas SGI:n på det löneuttag som finns. Den högsta SGI som går att ha är 592 000 kronor år 2026, och tjänar du mindre än 14 200 kronor per år har du ingen SGI. Har du både en anställning och ett företag räknas inkomsterna ihop. Vad Försäkringskassan betalar och var taket går finns i guiden om Försäkringskassan och privata försäkringar.
[2]Kontrollera dina karensdagar och hur du sjukanmäler dig
Med enskild firma har du enligt Försäkringskassan vanligen 7 karensdagar, och du kan välja 1, 14, 30, 60 eller 90 dagar i stället. Enligt verksamt.se blir sjukförsäkringsavgiften lägre ju fler karensdagar du väljer, men under karensdagarna får du ingen sjukpenning. Du kan inte sänka karenstiden om du har varit borta från arbetet på grund av sjukdom någon gång de senaste två åren.
Sjukanmäl dig till Försäkringskassan den första dagen, eller senast inom 7 dagar, och skicka läkarintyg om du är sjuk längre än 7 dagar. Har du aktiebolag räknas du som anställd i företaget: enligt verksamt.se sjukanmäler du dig då till företaget, och Försäkringskassan kopplas in när du har varit sjuk mer än två veckor. Det särskilda högriskskyddet gäller bara om du har 1 eller 7 karensdagar.
[1][3]Se vad som saknas utan kollektivavtal
Enligt Avtalat gäller den pension och försäkring som ett företag tecknar för de anställda enligt kollektivavtalet inte för företagets ägare och vd. Undantaget är TFA, försäkringen vid arbetsskada, som gäller för alla. Som ägare räknas bland annat den som har enskild firma, alla ägare i ett handelsbolag och den som ensam eller med familjen äger minst en tredjedel av aktierna i ett aktiebolag.
Avtalat skriver att ägare och vd som inte omfattas behöver ordna sitt skydd själva, till exempel genom individuella försäkringar hos valfria försäkringsbolag. Ägare av enskild firma eller handelsbolag kan inte ha den kollektivavtalade tjänstepensionen ITP. Lägg dina egna försäkringsbrev bredvid det du hade som anställd innan du drar slutsatser om vad som finns.
[4]Läs villkoren för a-kassa och inkomstförsäkring
Enligt Sveriges a-kassor måste du som företagare i normala fall upphöra med all verksamhet i företaget innan du söker ersättning, antingen genom att lägga ner det eller lägga det vilande. Återupptar du verksamheten efter en vilande period måste det gå minst tre år innan du kan få ersättning igen medan företaget är vilande. Lägger du ner eller pausar utan giltigt skäl får du ingen ersättning de cirka två första månaderna.
En privat inkomstförsäkring kräver enligt Konsumenternas vanligtvis att du har en tillsvidareanställning, är medlem i en a-kassa och inte känner till någon risk för uppsägning när du tecknar den. För att få ersättning krävs att du har beviljats a-kassa. En inkomstförsäkring via facket kan ha andra regler, så läs vem den omfattar. Kraven går guiden om inkomstförsäkring och a-kassa igenom.
[5][6]
Liv- och olycksfallsskydd du ordnar själv
En livförsäkring är enligt Konsumenternas en riskförsäkring och inget sparande. De efterlevande får ett engångsbelopp om försäkringen gäller när du dör. Behovet beror enligt Konsumenternas på vilka som är beroende av din försörjning och vilka andra försäkringar du har, till exempel om ni har gemensamma lån.
Du kan behöva fylla i en hälsodeklaration, och de flesta livförsäkringar slutar gälla när du är mellan 67 och 90 år. verksamt.se nämner olycksfallsförsäkring och pensionsförsäkring eller eget pensionssparande bland försäkringar för dig som företagare. Hur du läser livskyddet går guiden om livförsäkring och efterlevandeskydd igenom.
[7][8]Företagets försäkringar är en annan sak
verksamt.se räknar upp försäkringar för företaget: egendomsförsäkring, ansvarsförsäkring för skadestånd om det du säljer eller gör skadar någon, avbrottsförsäkring för förlorade intäkter och rättsskydd. Där nämns också sjukavbrottsförsäkring, som kan ge ersättning för fasta kostnader när du är sjuk. De skyddar företaget och är andra avtal än dina personförsäkringar.
Hemförsäkringen gäller enligt verksamt.se bara saker som används privat. Verktyg, möbler, lager och färdiga produkter i företaget ersätts inte där, och en dator som används både privat och i företaget kan räknas till företaget. Läs firmaförsäkringen och hemförsäkringen bredvid varandra när du kontrollerar vad som gäller för dina saker.
[8]Samla dina egna besked på ett ställe
Samla dina egna försäkringsbrev, beskeden om a-kassa och inkomstförsäkring och eventuella äldre besked från en tidigare arbetsgivare i Min Forsio. Då har du dokumenten på ett ställe, och varje uppgift visar stycket den kom ifrån. Saknas ett dokument visas uppgiften som Ej verifierat, inte som bekräftat saknad.
Forsio räknar inte ut din SGI, avgör inte om du har rätt till sjukpenning eller a-kassa och bedömer inte vilka försäkringar företaget behöver. Det gör Försäkringskassan, a-kassan och försäkringsgivaren. Forsio är inte en försäkringsförmedlare och lämnar inte försäkringsrådgivning.
Påhittat exempel
Ny firma, gamla besked.
Amir gick från anställning till enskild firma i våras och läser vad som finns kvar av hans skydd.
- Karensdagar hos Försäkringskassan
- 7 dagar, inget eget val gjort
- Inkomstförsäkring via facket
- Ej verifieratLäs om villkoren omfattar egenföretagare.
- Livskydd från förra jobbet
- Upphörde med anställningenMöjlig luckaInget eget livskydd finns i underlaget.
Sjukpenningen finns, men inkomstförsäkringen behöver bekräftas. Livskyddet från jobbet följde inte med, och om han vill ha ett eget avgör Amir själv.
Vanliga frågor
Hur mycket sjukpenning får jag med enskild firma?
Det beror på din SGI, som Försäkringskassan räknar ut från företagets resultat före skatt. Sjukpenning kan betalas på 25, 50, 75 eller 100 procent, beroende på hur mycket sjukdomen sätter ner din arbetsförmåga. SGI:n kan vara högst 592 000 kronor år 2026. Under de karensdagar du har valt får du ingen sjukpenning. [2][1][3]
Hur väljer jag antal karensdagar?
Det avgör inte Forsio. Enligt Försäkringskassan har du 7 karensdagar om du inte väljer något, och du kan välja 1, 14, 30, 60 eller 90 dagar i stället. Fler karensdagar ger enligt verksamt.se en lägre sjukförsäkringsavgift, men en längre tid utan sjukpenning. Högriskskyddet gäller bara med 1 eller 7 karensdagar. [1][3]
Gäller kollektivavtalets försäkringar och tjänstepension för mig som ägare?
Inte genom avtalet. Enligt Avtalat gäller den pension och försäkring som tecknas enligt kollektivavtalet inte för företagets ägare och vd, med undantag för TFA vid arbetsskada. Ägare av enskild firma eller handelsbolag kan inte ha ITP. Pension och försäkringar behöver ordnas på annat sätt, till exempel genom individuella försäkringar. [4]
Kan jag få ersättning från a-kassan som företagare?
Enligt Sveriges a-kassor behöver du i normala fall först upphöra med all verksamhet, genom att lägga ner företaget eller lägga det vilande. Ersättningen baseras på din senaste taxerade inkomst från företaget, eller på ett genomsnitt av de två föregående årens taxering om det är mer fördelaktigt. Fråga din a-kassa vad som gäller i ditt fall. [5]
Behöver jag en privat sjukförsäkring som egenföretagare?
Det avgör inte Forsio. Enligt verksamt.se finns det inga krav på egna, privata försäkringar, men sjukförsäkring och inkomstförsäkring nämns som exempel att överväga. Konsumenternas skriver att en sjukförsäkring ofta kräver att du har varit sjukskriven minst tre månader innan den betalar. Läs karenstid och krav i varje avtal. [3][6]
Gäller hemförsäkringen för saker jag använder i firman?
Enligt verksamt.se gäller hemförsäkringen bara saker som används privat. En dator som används både privat och i företaget kan räknas till företaget. Företagets egendom försäkras i stället genom en företagsförsäkring. [8]
MIN FORSIO
Se vilka försäkringar du har som företagare.
Samla dina egna försäkringsbrev och beskeden om a-kassa och inkomstförsäkring i Min Forsio. Läs karenstider, krav och sådant som behöver bekräftas, med stycket varje uppgift kom ifrån. Gratis för privatpersoner.
Källor och underlag
Källor kontrollerade
Guiden förklarar generella principer. Ditt försäkringsbrev och dina villkor visar vad som gäller i ditt fall.
- Försäkringskassan: sjukpenning för dig med enskild firma
- Försäkringskassan: sjukpenninggrundande inkomst, SGI
- verksamt.se: du har samma rätt till sjukpenning som den som är anställd (juni 2026)
- Avtalat: försäkringsskydd för företagare och vd
- Sveriges a-kassor: ersättning för företagare
- Konsumenternas: inkomstförsäkringar och sjukförsäkring
- Konsumenternas: livförsäkringar
- verksamt.se: försäkringar för företaget och för dig som företagare