DET KORTA SVARET
När något har hänt är det lätt att vänta tills allt underlag är klart. Enligt Konsumenternas bör du ändå anmäla en skada så fort som möjligt. Försäkringsbolaget begär sedan in det som behövs, och brister i underlaget kan göra att du inte får någon ersättning.
Den här guiden går igenom stegen i ordning: anmälan, att begränsa skadan, underlaget och vad bolaget måste göra enligt försäkringsavtalslagen. Den visar också vilka tidsfrister som gäller och vart du kan vända dig om du inte håller med om beslutet. [2][1][5]
Ta med dig det här
- Anmäl så snart du kan, även om underlaget inte är komplett.
- Du ska efter förmåga hindra eller minska skadan.
- Bolaget ska som huvudregel betala inom en månad efter komplett underlag.
STEG FÖR STEG
Så kontrollerar du ditt skydd
Anmäl skadan så snart du kan
Kontakta försäkringsbolaget när du har råkat ut för en skada. Konsumenternas skriver att du kan anmäla på telefon eller i bolagets webbformulär, och att webbformuläret kan vara bäst eftersom du då inte missar något. Svara sanningsenligt och utförligt, och se till att du får en bekräftelse på att anmälan har tagits emot.
Uppge alltid för bolaget om du anmäler samma skada till flera försäkringar. Enligt Konsumenternas kan flera försäkringar ge ersättning för samma skada, men kostnader ersätts bara från en av dem. Vet du inte vilka avtal som gällde när det hände, börja med guiden om vilka försäkringar som kan vara relevanta.
[1]Begränsa skadan: räddningsplikten
Försäkringsavtalslagen kallar det räddningsplikt. När ett försäkringsfall inträffar eller kan befaras vara omedelbart förestående ska den försäkrade efter förmåga vidta åtgärder för att hindra eller minska skadan. Är någon annan ersättningsskyldig ska du också bevara den rätt försäkringsbolaget kan ha mot den personen. Reglerna finns i 4 kap. 7 §.
Enligt samma paragraf kan ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt om räddningsplikten har åsidosatts uppsåtligen eller av grov vårdslöshet. Skriv därför upp vad du gjorde för att begränsa skadan och när, och spara kvitton på det du betalade för det. Fråga bolaget vad som gäller innan du slänger något som har skadats.
[5]Dokumentera skadan och det som hände
Du behöver kunna visa att du har råkat ut för en skada eller händelse som omfattas av försäkringen, skriver Konsumenternas. Gäller det saker behöver du visa att du ägde dem och vad de var värda. Konsumentverket nämner kvitton eller kontoutdrag, fotografier och olika intyg. Vid en personskada behöver skadorna finnas dokumenterade i journalanteckningar och eventuella läkarintyg.
Vid stöld eller inbrott: läs i villkoren om en polisanmälan krävs. Polisen skriver att många brott går att anmäla på webben, att du får en kopia av anmälan inom cirka tio arbetsdagar och att du kan använda diarienumret i kontakten med försäkringsbolaget. Saknar du kvitto finns andra sätt att visa ägande och värde, se guiden om kvitton och bevis vid en skada.
[1][6][7]Följ ärendet och be om ett skriftligt beslut
Ett försäkringsbolag som har fått veta om ett försäkringsfall ska utan uppskov vidta de åtgärder som behövs för att skadan ska kunna regleras, och regleringen ska ske skyndsamt (7 kap. 1 § försäkringsavtalslagen). Enligt Konsumenternas anger lagen ingen fast längsta handläggningstid, men bolaget ska aktivt utreda ärendet.
Du har rätt till ett skriftligt beslut. Enligt Konsumenternas ska bolaget motivera beslutet och ange vilket försäkringsvillkor det grundar sig på. Håller du inte med kan du begära omprövning hos bolaget, normalt inom sex månader från beslutet. Hur du går vidare beskrivs i guiden om när försäkringsbolaget säger nej.
[5][3][4][6]
- Något händer
- Begränsa skadanSå långt det går
- Anmäl till bolagetPolisanmälan vid stöld
- Bolaget utreder och beslutarBe om beslutet skriftligt
- Omprövning eller ARNOm du inte håller med
Tidsfrister: anmälan, betalning och preskription
Villkoren kan kräva att du anmäler en skada inom en viss tid. Har du missat en sådan frist och det har skadat bolaget kan ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt, enligt 7 kap. 2 § försäkringsavtalslagen. Regeln gäller inte om oaktsamheten har varit ringa. Motsvarande regel för personförsäkring finns i 16 kap. 3 §.
Den yttersta gränsen är preskription. Enligt 7 kap. 4 § måste den som vill ha ersättning väcka talan inom tio år från när det som ger rätt till ersättning inträffade. Har du framställt kravet till bolaget inom den tiden har du alltid minst sex månader på dig efter att bolaget har tagit slutlig ställning. Konsumenternas skriver att äldre regler gäller för skador som inträffade före den 1 januari 2015.
- Anmälan: så snart som möjligt, och inom den tid villkoren anger.
- Betalning: senast en månad efter att du anmält skadan och lämnat det underlag som skäligen kan begäras.
- Omprövning hos bolaget: normalt inom sex månader från beslutet.
- ARN: inom ett år från första gången du klagade till bolaget.
- Preskription: tio år från händelsen, enligt försäkringsavtalslagen.
Om ni inte är överens: Konsumenternas och ARN
Konsumenternas Försäkringsbyrå ger kostnadsfri och oberoende vägledning i försäkringsfrågor, skriver Konsumentverket. Klaga först hos bolaget. Enligt Konsumenternas ska klagomål som huvudregel besvaras inom 14 dagar, och varje försäkringsbolag ska ha en klagomålsansvarig.
Allmänna reklamationsnämnden, ARN, prövar många försäkringstvister. Enligt ARN ska det du kräver vara värt minst 3 000 kronor, och anmälan ska ha kommit in inom ett år från första gången du klagade till bolaget. ARN prövar inte tvister som kräver medicinsk sakkunskap eller som kan prövas av vissa andra nämnder. Enligt Konsumenternas är ansökningsavgiften 150 kronor.
[6][4][8]Ha villkoren för rätt period framme
Samla försäkringsbrev och villkor i Min Forsio. Då har du perioder, självrisk och villkorstext på ett ställe när du anmäler, och varje uppgift visar stycket den kom ifrån. I Skadekoll kan du beskriva händelsen och läsa de villkorsavsnitt som kan vara relevanta. Saknas villkoren för perioden då skadan inträffade är skyddet Ej verifierat, inte bekräftat saknat.
Forsio anmäler inte skadan åt dig, bevakar inte dina tidsfrister och avgör inte om skadan ersätts. Det gör försäkringsbolaget. Forsio är inte en försäkringsförmedlare och lämnar inte försäkringsrådgivning.
Påhittat exempel
En stulen cykel, tre saker att hålla koll på.
Elias cykel blir stulen utanför jobbet. Han polisanmäler och anmäler skadan till försäkringsbolaget samma kväll.
- Polisanmälan och skadeanmälan
- Gjorda samma dag, bekräftelse sparad
- Villkor för perioden
- Ej verifieratFörsäkringen förnyades efter stölden. Be om villkoren som gällde då.
- Kvitto på cykeln
- SaknasMöjlig luckaAndra underlag kan visa ägande och värde.
Anmälan är gjord i tid. Villkoren för rätt period och underlaget för värdet behöver kompletteras innan bolaget kan bedöma kravet. Exemplet säger inget om utfallet.
Vanliga frågor
Hur lång tid har jag på mig att anmäla en skada?
Enligt Konsumenternas bör du anmäla så fort som möjligt. Villkoren kan ange en tid för anmälan, och missar du den kan ersättningen sättas ned om det har skadat bolaget. Den yttersta gränsen är preskription: enligt försäkringsavtalslagen måste talan väckas inom tio år från händelsen. För skador före den 1 januari 2015 gäller äldre regler med en frist på tre år från att du fick kännedom om skadan. [2][5]
Hur lång tid tar skaderegleringen?
Lagen anger ingen fast längsta tid, men regleringen ska ske skyndsamt. Ersättning som inte är periodisk ska betalas senast en månad efter att du har anmält skadan och lämnat den utredning som skäligen kan begäras. Det gäller inte i den mån ersättningen beror på att egendom repareras eller återanskaffas eller på ett beslut från en myndighet. Har du uppenbart rätt till ett visst belopp ska det betalas ut direkt, i avräkning på den slutliga ersättningen. [5][3]
Vad är räddningsplikt?
Det är skyldigheten att efter förmåga hindra eller minska skadan när ett försäkringsfall inträffar eller kan befaras vara omedelbart förestående. Den finns i 4 kap. 7 § försäkringsavtalslagen. Har den åsidosatts uppsåtligen eller av grov vårdslöshet kan ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt. [5]
Får jag ränta om bolaget betalar för sent?
Enligt försäkringsavtalslagen ska bolaget betala ränta enligt räntelagen om betalningen inte sker i tid. Konsumenternas skriver att dröjsmålsräntan är referensräntan plus åtta procentenheter per år, och att den gäller ersättning i pengar, inte reparation av skadad egendom. [5][3]
Behöver jag polisanmäla en stöld?
Läs vad villkoren kräver. Polisen skriver att du kan använda diarienumret på anmälan i kontakten med försäkringsbolaget, och att du får en kopia av anmälan inom cirka tio arbetsdagar. Många brott går att anmäla på polisens webbplats. [7]
Vart vänder jag mig om jag inte håller med om beslutet?
Be om beslutet skriftligt med motivering och villkorshänvisning, och begär omprövning hos bolaget, normalt inom sex månader. Konsumenternas Försäkringsbyrå ger kostnadsfri vägledning. Kommer ni inte överens kan ARN pröva många tvister, om anmälan kommer in inom ett år från ditt första klagomål till bolaget. [4][6][8]
MIN FORSIO
Ha rätt villkor framme när du anmäler.
Samla försäkringsbrev och villkor i Min Forsio. Läs perioder, självrisk och sådant som behöver bekräftas, med stycket varje uppgift kom ifrån. Gratis för privatpersoner.
Källor och underlag
Källor kontrollerade
Guiden förklarar generella principer. Ditt försäkringsbrev och dina villkor visar vad som gäller i ditt fall.
- Konsumenternas: anmäla en skada
- Konsumenternas: anmälan inom viss tid och preskriptionstider
- Konsumenternas: hur lång tid får skaderegleringen ta?
- Konsumenternas: klaga i ett försäkringsärende och begära omprövning
- Sveriges riksdag: försäkringsavtalslagen, 4 kap. 7 §, 7 kap. 1–4 §§ och 16 kap.
- Konsumentverket: anmäla skada eller stöld
- Polisen: polisanmälan, kopia och diarienummer
- ARN: försäkring, beloppsgräns, tidsregel och undantag